【生意经活动帖】我的理财故事

恣意妄为0331

　　　　　　　　　　　一个80后的经历以及理财故事
作者：恣意妄为0331
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　　感谢版主组织的这次活动，也是我在论坛第一个帖子言归正传，首先介绍一
下自己，坐标北京，生于83年。不是你们想象的出生就有五套房的北京人，从小
就穷目前有的就是自己挣来的，一切的所得都是辛苦和辛酸换来的，最主要还是
父母的精神支持。
　　既然是理财故事那就要说说财产，从小到大目前就攒下来一套通县的房子，
一家小公司和一些现金。
　　房子在通县，55平米，2013年购买，首付和还款都是自己挣来的，为什么房
子还算理财呢？在北京房子就是升职最好的工具，不是吗？目前翻了一番了，单
价购买时候2 万多，目前4 万多。为什么之前没房子呢？因为穷，只有挣钱了才
能买，靠父母不行啊，毕竟养我这么大已经不容易了。未来在中国，房子可能不
会像现在买哪里就哪里挣钱了，可能北京，上海，杭州，深圳可以。其他城市不
行了，这也是和房地产从业者和自己观察来的。再投资房地产，慎重！除非你钱
多公司，一个三个人的小公司，可能在你们看来算是皮包公司吧，对于我们这个
行业，三个人足够了。资金流动量大但是利润低，和制造业差不多。国际运输业
也就是大家说的货代，这个行业我从毕业就开始做知道现在，在外企，国企，私
企都待过。做货代我曾经一个老板说过一句话，我记到现在：货代就是遇到问题
解决问题，我想任何事任何时候都一样吧，希望大家都记住这句话！货代行业或
者说航运业玩的不是人多而是钱多，你有钱就能玩起来更大的，利润也更大，还
在努力中，未来是不是还做这个不确定。之所以能开公司是因为养了一个客户九
年时间，一个单子都没给，直到给了一个单子，和国内货代拼和船东拼和国外客
户分公司拼，才拿到的，挣的钱没买房没买车没小气不分给合作伙伴，决定开公
司。在北京，我们挣到的钱可以买房，但是还是房奴，身份，阶层还是没法提高。
但是有了活动资金一切就不一样了，一亿飘十亿不可能但是以小博大还是可以的
吧？
　　以上算是背景介绍吧，就是想告诉大家两件事情：
　　1 机会，只有自己争取，不能等。
　　2 做生意也好，理财也罢，有眼光有政治嗅觉才好。
　　理财：
　　理财是一揽子投资的组合，不是单独或者单一的投资标的。房地产和国外房
地产，保险，基金，股票，贵金属，P2P ，信托，债券，银行存款都要放进去。
任何一个投资品种都不要是唯一的。也就是大家说的所有鸡蛋都不要放在一个篮
子里。大家如何投资如何理财要看每个人手里的资金，自己的家庭负担，自己的
年龄，当家人（最主要挣钱人）的身体状况，年龄都要考虑最后才是投资理财的
目标。
　　再说到如何投资前，我先要说一个我的分析，我的所有投资都是基于这两个
基准上的：
　　1.国家的资金管控和人民币的不可自由流动，人民币/ 外币的境内不能自由
流动。举例来说，我们国家的出口商出口一批衬衫，价值人民币3 千万（成本2500
万）到国外（假设人民币/ 美金按照6 ：1 互换）换回来500 万美金，但是美金
不能在境内流动，所以只能趴在银行户头上，但是可以换成人民币花，由于换汇
的成本导致企业一般不愿意换成人民币。也就是说中国少了2500万的商品换回来
一堆没用绿油油的钞票。那么假如原来国内有1 亿人民币对应1 亿单位的商品，
现在少了2500万，也就是说现在国内有9 亿7500万的商品而货币是1 亿+500万美
金，也就是对应每个单位产品的价格增长了，那么换句话说就是货币贬值了。同
样我们也进口货物，当然进口量远远小于出口量。大趋势国内的货物在源源不断
的运输，而货币在增加，1 个美金挂到银行账户，人行要引6 块钱啊。
　　那么对应的，能容纳大量资金的行业无疑就是房地产，所以价格暴涨。这是
上个十年最佳的投资品种，可惜我错过了。下个十年肯定不是了。个人估计应该
是股票。因为短期内人民币还是不能自由流动。
　　2.家庭负债的必要性和投资品种的单一。记得看过一篇理财文章里的一句话，
合理的家庭负债是对家庭财产最大的负责。通常中国人的观点没债务一身轻，其
实错了。穷人存钱富人借钱就是这个道理。一定要用别人的钱办自己的事情，比
如你有100 万存款，80万负债，要全还吗？不一定，取决于贷款利率和理财收益。
比如现在公积金贷款利率4.72% （我买房时候），理财收益至少也6%，那么我就
不提前还款。我自己搭配组合理财每年还款还可以存钱，何乐而不为。但是受限
制于投资品种的单一，我们其实可以合理扩宽我们理财的品种和平台，比如去香
港开户购买境外产品。
　　那么说说我刚才列的理财工具吧。
　　1.房地产以及境外的房地产
　　17年初国家禁止个人赴境外买房，也就是说无法把钱投到国外买房了而且今
年银行按照国家反洗钱法特别严控了资金流动。所以基本上断绝了国外购买房产，
但是国外购买房产还是有好处的比如孩子的教育问题和财产的升职保值，我一个
朋友去年买了泰国的房子并且把孩子放在那边上国际私立，各种费用比国内便宜
划算，至少目前在澳洲和新西兰买房出租年化收益李还是核算的。但是要注意国
外的城市和国内划分不一样，务必要注意购买的街区以及国外法律对不动产投资
的外国人限制！不要被中介忽悠。如果您是投资移民，比如塞浦路斯，那要看您
的需求是什么？养老可以，要是您正当年，未来还是国内更好。
　　国内买房，还是四个城市：北京，上海，杭州，深圳。为什么不是天津，重
庆，广州？
　　北京上海就不说了，杭州是电商的代表，市政府一直对创业是鼓励的，尤其
马云在那里是一个带动。深圳一直都是创业的先锋，挤掉了广州，旧有的贸易城
市的代表也正常。因为我们的改革已经深入到中国腹地了，香港广州作为老的贸
易窗口，躺着挣钱的地位没了。天津历来就不行，不是别的，位置太重要了，靠
着北京近，作为港口又没有上海的地理位置和基本港条件。重庆，是一个生活的
城市，房价让政府控制的一支很好，是标杆。
　　三四线城市就算了，当然还要具体问题具体分析。再过十年又不一定了，但
是房地产整体不行了。看房价一定要看当地商铺的价格，商铺如果便宜说明房价
也便宜，反之如果商铺贵相对于房价来说，那么可以考虑！！
　　还有一个就是投资车位，虽然目前小众，但是对于北京上海这样的城市来说
还是可以的。
　　2.期货
　　一句话不懂！因为是杠杆操作，而我们又不是专业出身没有实际工作经验不
建议碰，如果您是专业的当我没说，这个利益是大但是风险更大，10倍杠杆！！
　　新加坡之所以没和香港一个下场，就是因为它不光是基本港做转口贸易还一
个特大的功能就是期货市场发达！上海对应的目标就是新加坡，期货可行，但是
作为老百姓我不敢碰。
　　黄金期货需要投入的多（相对于白银），白银期货波动大且都是晚上开盘的
多，所以您需要专业。
　　原油和金属盘以及农作物盘完全不懂。
　　3.股票——个人觉得是这个十年的黄金产品！！
　　但是如何选择股票是问题。
　　香港股票：两个购买方式，一是沪港通，投资十万以上可以申请开通；二是
去香港开户。和内地不同的是T+0 交易就是及时交割，而且波动大。是内地公司
直接融资的重要通道，比如腾讯就只是在港股上市，内地沪深两市买不到。比如
比亚迪股票看着他从HK8-HK40-HK80 ，当时连5 万都拿不出来，我那会就下决心，
务必抓紧每一个机会沪深市场以及新三板：非价格投资首选地，看不懂。但是个
人感觉是国家对未来能盛放大量资金的地方，所以未来一定会火！这也是我看好
股票投资最大的原因！尤其是新三板市场，能造就大量的新富豪，当然和赌博差
不多，同样的买不到那么多原始股票，所以拼眼光吧。
　　包括未来二级市场的进一步开放都是利好，至于题材那就多了，新能源/ 旅
游/ 医疗/ 养老/ 投资机构/ 智能产品/ 物联网都是方向。我当时买了几年基本
上不输不赢，最近没买。我意见是没人聊股票的时候可以买，大妈都聊股票时候
就卖吧。
　　美股市场：跟着巴菲特玩吧，就是长期持有，价值投资的首选地。当然也分
为纽约和纳斯达克（类似于我国的新三板）市场。
　　08年还没钱的时候，看到过通用汽车USD0.1/ 股，眼看着随着复苏涨了几十
倍，悔恨呢如果想盈利，那么请按照五年为一个周期计算。
　　股票投入多少，有一个公式就是：（100-年龄）的百分比就是您可以把全部
资金的百分之多少投入到故事的极限。
　　4.基金
　　这是我利用的最多的工具，持有一只基金三年盈利30% ，当然最开始的两年
都是亏的。
　　选择基金最好的工具是一个叫做晨星网站的东西，大家可以在那里看到上市
的每一只基金的最近五年的情况，所以可以多看看当然有个傻子玩法叫做基金定
投，就是每个月/ 每周固定往一个或者几个基金里投入多少钱，两年后赎回没有
手续费，非常建议这个玩法，然后持有两三年就OK了。
　　基金分为：股票型，债券型，混合型（股票+ 指数，股票+ 债券最为常见），
指数型（对应相对指数，护身300/纳斯达克/ 黄金）买哪种基金什么时候买最重
要，简单的规避方法就是基金定投，相信每个人都有自己的银行APP ，那里就可
以定做。
　　如果市场不好，可以做长线那么买股票型和指数型，二三年后，收益倍增，
如果想稳妥点那么买混合型和债券型。如果市场好就赎回吧，直接投资股票更直
接更快，我个人觉得基金一直是一个小的投资计划，是为了避险时候准备的，但
是同样的收益率也不低。
　　和股票一样也是我推荐的理财产品！！
　　5.保险
　　切记一点，保险是为了将来避险用的，每个家庭务必给顶梁柱购买以防万一，
不是用来盈利的，也就是说在理财组合里，保险就是你的盾。第二，保险顾名思
义是为了保障用的不是为了盈利用的，所以各种买保险返现金的不要买，因为收
益率基本等同于年化收益率2-3%会拉低你的收益组合和收益率。
　　保险买什么呢？意外保险和重疾保险，这是作为家庭最后的保证以及一个家
庭的基石。家里曾经出现过家里得病，保险报销医药费以及身故后拿到保险金偿
还债务的事情！！意外保险同样的作用。个人经验，现在不要去香港买，赔付需
要准备的单据麻烦，往来信息麻烦以及港币的贬值，都不是一个合理的投资，当
然优点就是国内没有的险种那里有。
　　为什么不要买返还型的保险呢，经常有保险公司推出连续存几年（5-100 万）
每年返还多少钱那种，你算算你的收益率，年话收益率其实是很低的，还要剔除
通货膨胀因素。
　　6.贵金属
　　严格来说，贵金属比如黄金白银购买不属于投资，因为黄金白银不可能因为
你的购买和存放从1 千克涨到1.1 千克，只是他的价格在变化，但是这也和保险
一样可以算成是我们压箱底的通用货币（跑路用也不好携带啊）
　　纸黄金纸白银：提请大家注意的就是一克纸黄金一克纸白银不代表一克实物
黄金一克实物白银，也就是说银行是可以随意印刷的，你去银行就可以买，如果
银行没有倒闭也是可以兑现的。
　　实物黄金实物白银：不好存放可能氧化，变现时候需要付手续费给黄金厂商。
但是老百姓认可啊，如果想投资请不要买成首饰，因为首饰和金条银条还是有区
别的，回收价格不一样。
　　7.信托
　　我把信托和保险当成是生意人必有的两样理财产品，信托的英文叫TRUST ，
翻译过来叫做相信/ 信任（请原谅我三级不到的英语水平）为什么说要买信托，
因为信托在中国目前是刚性给付的，大概三年前曾经发生了一个信托产品逾期的
时间，最后还是解决了，那会就在探讨信托在中国要不要刚性给付，目前还有更
多案例发生所以可以全切认为可以。
　　记得当时中国最大的太阳能集团老板，因为多晶硅价格的起伏而破产，政府
要救，条件是他把信托中的钱拿出来一起参与营救，但是大老板没同意，所以后
来的破产重组把他踢出了局，这就是生意人买信托的最好的解释。
　　当然在国内，信托起步价最低100 万，原来都是300-500 万起步。如果你手
里只有100 万，那么不要买。如果多余300 万可以买100 万起步的，当然收益率
也是最高的，未来我一定会买！
　　在国外信托不是一种理财工具而是一个法律定义，分为可撤销和不可撤销两
种。可以设立信托然后给自己或者孩子买，国外和港澳的很多富豪家族都是通过
信托来把财富作为传承的，比如美国的洛克菲勒家族，香港的李家霍家，澳门的
何家。为了子孙不至于穷死，当然也有避税的需要。具体做法还不那么清楚，如
果谁有更多的信息还请补充上，我非常需要，谢谢。
　　8.债券和银行大额存单以及银行卡
　　国债收益率低但是兑付没问题，公司债风险高但是收益率也高于国债，看个
人选择了。
　　银行大额存单类似于国债，在我这个年龄的不建议买。
　　银行卡为什么拿出来说呢？两个原因：异地提款没手续费/ 分散风险。
　　我经常出差特别在意提款手续费，我是个特别不爱带现金的人，所以选择的
南洋银行作为我备用卡，主要就是出差前存入现金备用，同时我主要的卡是招商
银行，作为国内服务和便捷性最好的银行我用他们的金卡和信用卡，同时网上支
付也用这卡，但是考虑到风险性我会把主要资金放入另外一张卡里，规避被清洗
的风险，你可以开一张贵宾卡，规定不开通网络支付服务，只能柜台服务。我同
时在香港用汇丰，五十万存款起。享受更多的投资品种和服务。国内《银行法》
规定，如果银行破产保证每个人单一卡片二十五万的资产，也就是说你在A 银行
存款超过二十五万，但是A 银行破产了，你最多可以保全25万资产，我相信这个
法律的出差好多人没注意到，所以特别拿出来单独说一下，这个风险意味着未来
会有银行倒闭。
　　9.P2P：PIER TO PIER
　　家认为特别乱的一个投资品种，其实每个行业都如此，等退潮了才知道谁裸
泳- 巴菲特的话借用一下没什么问题吧。
　　虽然乱但是也可以投资啊，推荐陆金所（平安银行的背景）宜信（年头长来
头大）拍拍贷（自己的风控模型，时间长）
　　收益率接近信托了，也是新起来的投资品种，可以通过APP 投资，投资容易，
起点低。每个公司会同时推出多个小的投资标的，为了分散风险建议都可以投一
点，我目前在用拍拍贷和小油菜，投资不到一年，总额不到十万目前没有损失。
　　选好公司很重要！
　　10.外币和外汇
　　炒外汇没研究过，但是我也建议你的户头里多点外币，一个是出国旅游需要，
一个是人民币开启并且加快了他的国际化进程，也就是离可自由兑换越来越近了，
那么汇率的波动也越来越市场化了，所以为了平衡风险，多一点美金，欧元，英
镑，日元是可以的，还是那句话鸡蛋不要放在同一个篮子里。
　　11.所谓的庞氏骗局
　　伟大的天才查尔斯庞兹，这个天杀的意大利佬发明的「骗术」，其实就是高
额吸储当然也有各种衍生的骗局，为什么加引号？
　　我只想说，看这个骗局的背后是谁才是最重要的，如果是国家那么就是养老
保险。如果不是那就是骗局。比如3M。
　　国内这种事情更多了，当然我经历的就是JJPTR ，用美金玩，1000美金起投，
结果我第一个月返本的时候就没了，哎~
　　当然这个拆东墙补西墙的游戏，如果资金链没断那么就没事，关键你要评判
什么时候断？还有控制好你的贪心。
　　12.天使投资人，PE/VC
　　这几年国内如日中天的红山，IDG 我相信没几个人不知道，那雷军史玉柱就
更不用说了。这些人财大气粗可以玩的大，我们也可以投，当然私募私募，要私
下募集，所以大众市场看不到，投资额相当大同样的利润率也相当的大，但是如
果投错了也麻烦，所以玩法和信托一样，不再赘述。但是投资这些也是我未来的
目标！
　　13.艺术品和古董
　　乱世黄金，盛世古董！
　　古玩字画，黄金玛瑙！
　　根据马斯洛需求理论，我们未来会进入需要艺术陶冶情操，需要古董去品味
文化的年代，这门课我需要补，大家也一样。只是我知道因为中国人财大气粗了，
中国古董在国外有大价钱，但是如果投资不要忘记了中国现代艺术家，这是目前
从钱的角度我们能投资的起的，但是艺术谁懂？艺术不因为钱多钱少而定，我反
正说不好了。
　　说了这么多投资品种，大家乱吗？其实，写到一半的时候就跑题很多了，还
是咬牙写出来目的无非是分享和想让大家指正一下哪里不对，算不上我的理财故
事，也算是我对理财的理解和介绍吧。
　　我想告诉大家的就是，这个社会不一样了，不是50-60 年代的打工年代，不
是70年代做生意发家的年代，也不是80后的电子商务的年代，这是一个资本的时
代，以后任何一个行业都会被资本大鳄清洗，这是不可避免的。
　　为什么银行业是所有行业之母，因为所有行业都无法离开银行，而银行又是
金融行业，什么是金融行业？
　　我们所处的就是资本的洪流之中，一直都是！为什么大家不认可那是因为我
们的国家国情（客观历史/ 社会阶段）决定的，但是客观事物不会因为我们的认
知而改变。所以投资需要冷静，需要计划。再多的投资产品也抵不过我们的投资
计划和投资纪律。把你的投资计划和你的健康一样列为第一位的事情，你会有个
更好的生活
　　祝好！
[ 本帖最后由 色中色孔明 于 2017-11-3 11:58 编辑 ]